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工商時報【蕭麗君】
鑒於美國買壽險的人口逐漸減少，保險公司轉而在線上賣壽險，並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。
■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.
育有三子的芬克史坦（Dan Finkelstein）在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊，並出乎意料之外在短短20分鐘，就在線上購買保額75萬美元的保單。
若在1年前，芬克史坦買保險可能要花1個月時間購買，而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說，「線上投保是如此簡單的事。」
演算法分析保額、保費
芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上，有愈來愈多業者，其中也包括Haven life，都是透過精密演算法，也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源，來為客戶進行保額與保費計算。
這些保險業者自信滿滿，認為利用該演算法分析出來的保單，可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元，是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中，所提供最低的費率之一。
然而保險公司的盤算是，雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售，總比賣不出任何保險來得好。
根據保險業資助的研究機構Limra指出，自從1980年代起，個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成，其中約有30％的美國家庭沒有購買任何壽險，高出1980年代之前的19％。
Haven Life保單設計部門負責人塞爾（Mark Sayre）表示，「該產業應該願意冒險，來協助顧客獲得更多投保經驗，並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」
上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前，壽險是美國家庭財務的重要支柱，不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起，導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞，也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。
大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單，不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢，但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。
線上銷售 僅限45歲以下者
傳統而言，保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料，來分析可能造成早逝的原因，像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。
為管理線上銷售可能面臨的潛在風險，保險業者強調他們也設有防護欄。
針對在線上初買保險的民眾而言，保險業者解釋，若客戶有健康問題的疑慮浮現，他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外，線上銷售民眾的也設定在45歲以下，因為他們患病死亡的機率較低。
為判定申請者的健康情況，保險公拍賣司最常利用的資料是處方藥資料庫，因為這是提供民眾病史的途徑之一。
保險業者與再保險者補充，他們在設計保險演算公式已有重大進展，只要透過這些藥物資訊，就可推算申請人的年紀、搶便宜藥物使用與開藥醫生的專長等。
此外，對年紀較輕的顧客，他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要，因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。
下面附上一則新聞讓大家了解時事
民航局今天(15日)表示，原由復興航空飛航的「台北－花蓮」及「台中－花蓮」兩條航線，自復興航空解散後，由華信航空受命從去年12月起接飛。不過在航權重新分配後，「北－花」航線將從明天起，改由立榮航空接手，「中－花」則由華信續飛。為了慶祝花蓮定期航班開航，立榮、華信也推出5折優惠票。
為了維繫台北、台中往返花蓮的兩條偏遠航線永續經營，民航局在搭配兩岸航權分配後，將於16日起，由立榮及華信兩家航空公司，分別接手飛航「台北－花蓮」及「台中－花蓮」。
其中「北—花」將由立榮航空以70人座的ATR機型，每天往返2班；「中—花」則由華信航空以104人座的E190機型，每週二、五、日飛航3班。為了慶祝花蓮定期航班開航，立榮特別推出最低新台幣818元的5.5折票價，華信則推出968元的5折早鳥優惠。
華信航空總經理韓梁中表示，過去2個多月，華信航空以商務噴射客機E190飛航兩條花蓮航線，機位數增加約4成。但「台中－花蓮」載客率還有6成以上，「台北－花蓮」載客率只有4成。韓梁中說：『(原音)現在以我們2月來講，我們大概預期台中－花蓮的載客率應該有65%；那如果像「北－花」的話，大概能坐到4成、4成5就不錯了！因為你「北－花」火車2小時嘛，那你「中－花」起碼坐火車要5小時，那你坐飛機只要50分鐘嘛！然後飛機的票價，我們大概賣個(新台幣)1千多、大概1,500左右；然後坐火車的票價也是差不多800多元。』
至於華信航空搭配到的兩岸航權，包括松山－虹橋、松山－福州、松山－武漢，目前除了虹橋機場時間帶很難申請外，其他航線預期很快就會起飛。
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